Actualité

Le nouveau venu en matière de régime enregistré, le compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété. Combinant des avantages du CÉLI et du REER, il est pour les futurs acheteurs un produit intéressant.

À qui ça s’adresse ?

Le CELIAPP s’adresse aux résidents canadiens âgés de 18 ans ou plus, mais moins de 72 ans et qui ne sont pas propriétaire ou n’habite pas une maison appartenant à leur conjoint depuis au moins 5 ans.

Vos investissements

Vous pouvez investir jusqu’à 8 000$ dollars par année ou un maximum de 40 000$ à vie dans votre CÉLIAPP. Vos cotisations s’appliquent pour réduire votre revenu imposable au même titre que vos cotisations REER.

Il n’existe pas de période de détention minimale des votre argent dans un CÉLIAPP comme les 90 jours du RAP. Vous pouvez vous en servir seulement pour faire diminuer votre impôt et les retirer rapidement pour l’achat de votre habitation. Cependant, les cotisations dont vous voulez vous servir pour réduire votre impôt doivent être faites avant le 31 décembre et non le 1^er mars comme les REER par exemple. Vous pouvez aussi choisir de reporter vos cotisations pour une année ou votre salaire sera plus élevé.

Les retraits

Au moment de l’achat de votre maison de rêve, les fonds devront être retirés dans les 30 jours suivants le déménagement dans votre nouvelle résidence. Pour que les cotisations et les revenus d’intérêts soient disponibles sans être imposables, vous devez encore vous qualifier comme acheteur de première maison, soit ne pas habiter dans une habitation admissible (vous appartenant) depuis 5 ans. Aussi, les fonds retirés du CÉLIAPP doivent servir à votre résidence principale, et pas seulement pour l’achat d’une résidence que vous habiterez de temps en temps comme un chalet.

Aussi, il est avantageux de savoir que les sommes retirées de votre CÉLIAPP n’ont pas à être remboursées comparativement au RAP.

Changement de plan

Vous changez d’idée et choisissez de rester locataire ? Vous pourrez transférez les sommes de votre CÉLIAPP dans un REER quand vous le désirez, et ce même si votre plafond REER est déjà atteint.

Si vous décidez de simplement retirer les sommes de votre CÉLIAPP sachez que toutes les sommes cotisées et les revenus deviennent imposable sur le champ.

Une seule chance

Bien qu’il soit un avantage majeur dans l’achat d’une propriété, le compte CÉLIAPP ne peut servir qu’une seule fois. Il devra être fermé le 31 décembre de l’année qui suit le premier retrait. Une chance unique qui ne se représentera pas!

Pour en savoir plus visitez cette section du site de l’Autorité des marchés financiers qui contient tous les renseignements nécessaires de façon neutre :

https://lautorite.qc.ca/grand-public/investissements/regimes-depargne/celiapp-compte-depargne-libre-dimpot-pour-lachat-dune-premiere-propriete

Bien que son nom soit très connu quand on parle d’épargne retraite, les avantages du REER restent

mystérieux pour bons nombre d’entre nous.

Prévoir la retraite

Que vous ayez des projets de grands voyages ou des projets plus minimalistes pour votre retraite, il est important de la planifier le plus tôt possible, même si les montants disponibles pour l’épargne sont plus modestes ils grandiront à l’abri de l’impôt au fil des années. Commencer petit mais tôt pourrait faire toute la différence sur votre sécurité financière à l’avenir.

Baisser le revenu imposable

Chaque cotisation fait descendre votre revenu imposable. Il y aura donc une baisse du montant d’impôts à payer. Un autre avantage moins connu est une augmentation des crédits que les gouvernements vous accordent, par exemple l’Allocation canadienne pour enfants ou le crédit pour TPS. Les barèmes de calcul pour ces prestations sont en fonction de votre revenu net, que vos cotisations REER font diminuer.

Si votre revenu est bas et que vous voulez contribuer au REER, il serait avantageux de vérifier avec votre conseiller financier le coût réel de votre cotisation REER.  En augmentant les prestations il sera plus facile pour vous de cotiser dans la prochaine année.

Projet d’études ou achat d’une première maison ?

Le régime d’encouragement à l’éducation permanente (REEP) peut être une bonne option pour financer un retour aux études. Vous pourriez retirer un montant maximal de 20 000$ pour financer vos études. Vous aurez à le rembourser seulement la cinquième année suivante. Si vous décidez par exemple de profiter du REEP en 2023, en 2028 vous devrez commencer à rembourser vos cotisations REER.

Pour acheter une première maison, il est possible pour vous de profiter du Régime d’accession à la propriété (RAP). Un montant maximal de 35 000$ peut être retiré de vos REER. Vous devrez commencer à rembourser vos REER deux ans après le retrait, et ce pendant une période de 15 ans. Les conditions à respecter sont assez simple, être acheteur d’une première maison pour vous ou pour une personne handicapée qui vous est liée.

N’attendez plus la fin de l’année

Pour vous donner une chance d’économiser tout au long de l’année en diminuant l’effort et la contrainte d’un gros montant annuel, vous pouvez planifier des prélèvements automatiques chaque mois ou chaque semaine. Fini la course au REER du début d’année! Les montants seront accumulés petit à petit pour vous laisser profiter des avantages du REER.

Pour en savoir plus : https://lautorite.qc.ca/grand-public/investissements/regimes-depargne/reer-regime-enregistre-depargne-retraite

Lorsque la situation financière le permet, il est important de prioriser la création d’un fonds d’urgence afin de pouvoir faire face à une situation imprévue ayant un impact sur les revenus (ex. : invalidité, perte d’emploi, séparation).  Ceci aidera à vivre moins de stress, à prévenir l’endettement et à préserver la santé.

Quel montant économiser pour un fonds d’urgence?

Il est généralement recommandé d’épargner l’équivalent de 3 à 6 mois des dépenses mensuelles habituelles.  Ceci peut sembler un objectif difficile à atteindre, mais l’important est de commencer à économiser régulièrement un montant réaliste selon votre situation financière.

Comment faire pour arriver à économiser?

La première étape est de réaliser une planification budgétaire.  Celle-ci permettra d’avoir une vue d’ensemble de vos revenus et vos dépenses.  Elle vous permettra de faire des choix éclairés (ex. : réduire certaines dépenses selon vos besoins réels et vos priorités) et d’établir le montant d’argent que vous pourrez épargner pour créer votre fonds d’urgence.

Une fois que vous avez décidez du montant que vous pouvez épargner et à quelle fréquence, il pourrait être bénéfique d’automatiser votre épargne.  Planifier un virement automatique le jour suivant le dépôt de votre paye est un bon moyen.

Où placer l’argent d’un fonds d’urgence?

Il est important que l’argent de votre fonds d’urgence soit accessible facilement puisque vous ne savez pas quand vous en aurez besoin.  Le placer dans un compte épargne libre d’impôts (CÉLI) peut donc être une bonne solution. Bien que les cotisations au CÉLI ne sont pas déductibles d’impôts, vos revenus de placement (intérêts) fructifieront à l’abri de l’impôts.  Assurez-vous que votre argent est placé de manière à y avoir accès rapidement en cas de besoin.

Pour en apprendre davantage sur le CÉLI, vous pouvez consulter ce lien : https://www.canada.ca/fr/agence-revenu/services/formulaires-publications/publications/rc4466/guide-compte-epargne-libre-impot-celi-particuliers.html

Si vous voulez de l’aide pour mieux comprendre votre situation financière et épargner pour votre fonds d’urgence, n’hésitez pas à communiquer avec nous!

Cette année encore le programme Éconologis est offert aux propriétaires et locataires à revenus modestes afin d’améliorer l’efficacité énergétique de leur domicile et ainsi réduire leurs frais en matière de chauffage, d’utilisation de l’eau chaude, des appareils ménagers et de l’éclairage.

Les ménages bénéficiant de ce programme peuvent recevoir deux types de service. Le premier volet permet d’obtenir gratuitement des conseils personnalisés et la mise en place de certains dispositifs d’isolation légers pour améliorer le confort de leur logis. Le deuxième volet offre l’installation de thermostats électroniques, selon certains critères d’admissibilité.

Pour bénéficier de ce programme, le total des revenus des personnes habitants les lieux doit être inférieur aux seuils de revenus admissibles. Ces seuils ont été grandement modifiés cette année.

Seuils de revenus admissibles avant impôt pour l’année 2023-2024

Ce programme vise à améliorer le confort de votre domicile et à diminuer votre empreinte sur l’environnement.

Afin d’en savoir plus sur le programme Éconologis et de vérifier votre admissibilité, veuillez composer le 1 866 266‑0008 ou consulter le site Internet : Québec.ca/econologis

Comme certains d’entre vous commencerez à préparer Noël sous peu, nous avons pensé vous partager quelques astuces qui pourront vous servir. Utilisez votre imagination avec ces idées de départ pour créer des moments magiques en respectant le budget que vous vous êtes fixé.

Des activités amusantes à moindre coût

Pour les activités aussi on peut essayer la variété !

• Le souper de Noël peut se transformer en brunch pour permettre aux enfants d’être plus en forme tout au long de la fête
• Surveillez les calendriers des municipalités qui offrent souvent des activités gratuites
• Utilisez les installations sportives de votre ville ou des alentours pour faire changement
• Offrez-vous du temps de qualité en famille
• Pleins d’organismes recherchent des bénévoles pendant cette période et toute l’année, donner son temps est tellement gratifiant

Des cadeaux sans se ruiner

Mettez vos talents au profit de votre entourage!

• Vous cuisinez? Écrivez dans un beau cahier un livre de vos recettes familiales préférées
• Vous bricolez? Quelque chose fabriqué de vos mains qui en plus d’être utile aura une valeur ajoutée, "la valeur sentimentale"
• Vous êtes mécanicien? Une leçon de changement de pneu s’avère toujours pratique
• Vous tricotez? Validez le besoin de la personne à gâter et laissez aller votre créativité

Des emballages économiques

Pour emballer les cadeaux on peut aussi penser économie. Pourquoi ne pas utiliser vos talents artistiques pour créer des emballages avec les circulaires et un magnifique chou assorti? Ou bien un magnifique furoshiki, cet art japonais du tissu qui gagne à être connu. Vous choisissez un magnifique foulard ou un bout de tissus de votre réserve pour emballer votre présent avec un joli nœud. Quelle que soit la méthode que vous choisirez pour l’emballer, on est d’accord que l’important est dans la boîte!

Selon nous, ce qui est encore plus important que les cadeaux ou l’emballage est, bien entendu, d’être bien entouré en cette période ou chaleur et proximité riment avec familles et amitiés.

Pour profiter pleinement de cette saison de réjouissances, planifiez bien et tenez-vous à vos bonnes habitudes de consommation pour éviter au maximum le stress d’un dépassement de coût!

Quoi de pire qu’un compte de carte de crédit trop élevé au retour des Fêtes? Pour ne pas briser le bel élan de réjouissances et ternir le souvenir des beaux moments passés avec vos proches, mieux vaut prévenir le coup dès maintenant en adoptant de bonnes résolutions avant même la nouvelle année!

Pour bien commencer

Une bonne planification budgétaire est de mise pour déterminer votre budget pour ce poste de dépense. Cela vous aidera à provisionner tout au long de l’année afin de ne pas ajouter un stress financier inutile. Dressez des listes et tenez-vous à votre plan.

Pensez à inclure :

• Les frais de déplacements si votre famille est à l’extérieur
• Les vêtements pour les différentes occasions
• Les dépenses de nourriture pour recevoir les proches
• Les cadeaux si ça entre dans vos traditions

Soyez vigilants car les achats impulsifs sont souvent ceux qui font le plus de tords. Si vous décidez d’acheter quelque chose qui n’était pas planifié, peut-être devrez-vous revoir votre budget pour d’autres dépenses déjà prévues. Prendre un temps de réflexion devant un achat non prévu est une sage habitude à adopter toute l’année.

C’est évident que les dépenses sont à la hausse à l’approche de Noël, mais n’oubliez-pas de revenir faire les comptes une fois la frénésie derrière vous. Vous aurez donc une bonne idée des montants dépensés dans chaque secteur et pourrez repartir sur des bonnes bases l’an prochain.

Oui mais les cadeaux ?

Pourquoi ne pas prévoir un échange de cadeau avec un budget prédéterminé? On peut aussi opter pour un échange avec un thème, par exemple ‘’ Je l’ai eu, j’en veux pu’’, fous rires garantis! Les thèmes d’échange plus communs pourront aussi être facile et bien apprécié ! On peut penser à un échange sur le thème de la première lettre de votre prénom ou encore d’une couleur précise.

L’achat d’items usagés mais presque neufs peut être une solution économique et écologique qui permet d’offrir le cadeau convoité mais impensable dans notre budget.

Quel que soit le budget déterminé pour chacun des postes budgétaires, rappelez-vous que l’important ne s’achète pas et que les bons moments font de plus beaux souvenirs que les gros cadeaux.