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Connaissez-vous l’ACEF des Bois-Francs?

Forte de plus de 55 ans d’existence, l’équipe de l’ACEF des Bois-Francs continue son mandat de défense collective des droits et d’éducation populaire autonome. Elle voit aussi au développement de dossiers de revendication et propose des solutions d’action.

Des dizaines de conférences

Les ateliers préparés par notre équipe sont pertinents et ils sauront s’adapter à votre public cible. Voici quelques exemples de thèmes disponibles :

• Budget équilibré
• Trucs pour les assurances
• Droits des consommateurs
• Se nourrir à moindre coût

À qui s’adresse la consultation budgétaire

Qu’on parle épargne pour réaliser un projet ou pour équilibrer le budget afin d’arriver à boucler la fin de chaque mois, nous avons des idées et des ressources pour vous épauler. Nos consultantes sont disponibles pour vous aider à trouver les solutions appropriées à votre situation dans la plus grande confidentialité. Donc, que vos finances soient en santé ou non, nous répondrons présentes pour planifier ou améliorer votre situation.

Droits des consommateurs

Si vous avez un différend avec un commerçant à la suite de n’importe quel achat, l’équipe de l’ACEF des Bois-Francs peut vous informer de vos droits et recours, vous diriger vers les ressources appropriées selon votre situation.

Défense collective des droits

Notre mission ne serait pas complète sans nos actions collectives. Manifestations, signatures de pétitions et revendications auprès de différentes instances font partie intégrante du quotidien des organismes en défense collective des droits. Différentes actions non-partisanes ponctuent notre année et nous sommes fiers des résultats de nos mobilisations.

Aussi, nous tenons à remercier nos membres de leur appui. Ils contribuent à donner du poids à nos actions et aident à rendre les services de l’ACEF des Bois-Francs plus visibles!

L’équipe de l’ACEF des Bois-Francs

info@acefbf.com / 819 752-5855

Le Régime Enregistré d’Épargne-Invalidité (REEI)

Vous vivez en situation de handicap et êtes déjà admissible au crédit d'impôt pour personnes handicapées ou vous recevez ce crédit pour votre enfant ? Vous êtes alors admissible au REEI. L’ouverture d’un Régime Enregistré d’Épargne-Invalidité pourrait vous permettre de toucher des subventions déposées directement avec votre épargne.

Les subventions

La Subvention canadienne pour l’épargne-invalidité est variable selon les montants investis et votre revenu familial. Si votre revenu familial est inférieur à 100 392$, la première tranche de 500$ investis vous rapportera 1 500$ en subvention. Notez que le seuil de revenu familial net est rajusté chaque année. Ensuite, si vous investissez 1 000$ de plus vous pourriez toucher 2 000$ en subvention additionnelle. Donc pour 1 500$ investis il y aura 5 000$ total dans votre REEI.

Si vous êtes un ménage à faible revenus, vous serez aussi éligible au Bon canadien pour l’épargne-invalidité (BCEI) qui représente jusqu’à 1 000$ dans votre REEI avant même d’avoir cotisé un seul dollar. Le maximum que vous pouvez recevoir de cette subvention est 20 000$ à vie. Notez bien que c’est le revenu familial qui doit être sous 32 797$ pour avoir le montant maximum de 1000$.

Pourquoi privilégier le REEI

Non seulement les subventions sont intéressantes mais le décaissement avantage aussi les personnes en situation d’handicap en n’affectant pas les sommes reçues par certaines prestations comme l’allocation canadienne pour enfants et le crédit pour la TPS.

Les sommes accumulées dans le REEI sont aussi exclues du calcul des avoirs pour les prestations d’aide sociale. Ça n’affecte donc pas leur calcul de prestations tant que l’argent reste dans le régime enregistré. Votre argent peut donc continuer de cumuler des intérêts sans être assujetti à l’impôt ou au calcul de revenus.

Les retraits

Quand vous aurez investis le maximum désiré, ou le plafond de 200 000$ à vie, vous devrez attendre 10 ans pour effectuer les premiers retraits de votre REEI. Attention aux retraits avant les 10 ans qui coûtent cher car vous devez rembourser une partie des subventions. Rappelez-vous aussi que certains assouplissements existent si l’espérance de vie de la personne descend sous les 5 ans. Comme les subventions sont cumulables jusqu’à 49 ans (ou au montant maximum), le premier retrait au REEI devra être fait avant la fin de l’année ou le bénéficiaire atteindra 60 ans.

Par où commencer ?

Vous pouvez prendre rendez-vous avec votre conseiller financier ou trouvez un membre de l’Autorité des Marchés Financiers pour vous guider dans l’ouverture de votre compte REEI. N’oubliez pas de bien lire toutes les pages du contrat et de bien comprendre les paiements minimums du régime que vous avez choisi, les frais d’administration et toute autre clause avant de vous engager.

Pour plus d’informations vous pouvez vous référer au site internet de l’Autorité des marchés financiers : https://lautorite.qc.ca/grand-public/investissements/regimes-depargne/reei-regime-enregistre-depargne-invalidite

Parlons REEE

À peine marche-t-il à quatre pattes que nous avons déjà de grandes ambitions pour notre enfant. Contribuer le plus tôt possible à un REEE pourrait l’aider à réaliser ses objectifs scolaires et ainsi, lui laisser plus d’options au moment de choisir sa carrière.

Subventions intéressantes

Chaque dollar compte car les subventions sont calculées dès le premier dollar investi. Avec des cotisations annuelles de 2500$, vous seriez éligibles au maximum des trois subventions ci-dessous :

Différents produits d’épargne

Les régimes peuvent prendre différentes formes dépendamment de votre lien avec l’enfant (parent, grands-parents ou proche) assurez vous donc de choisir le bon type entre familial, individuel ou collectif.

Pour choisir votre fournisseur, Revenu Québec a une liste des promoteurs de REEE qui ont accès à l’incitatif québécois à l’épargne-étude. Bien-sûre comme dans tous les contrats, nous vous encourageons à bien prendre connaissance de toutes les clauses avant de vous engager. Quelle est la durée du contrat ? Que se passe-t-il si vous arrêtez de cotiser ? Pouvez-vous changer le montant des cotisations? Quel est le niveau de risque et où sera investie votre argent? Quels sont les programmes ou les centres de formation admissibles ? Prenez le temps de bien relire toutes les pages et de prendre une décision à tête reposée.

Et à la fin?

Votre enfant n’est finalement pas intéressé par une carrière nécessitant des études post-secondaires qu’adviendra-t-il du REEE? Dans tous les cas vous récupérez votre mise de départ moins les frais d’administration. Cependant, les clauses du contrat s’appliqueront pour les gains réalisés dans le régime. Sachez aussi que les intérêts sur les gains seront imposables à leur décaissement du REEE.

Ne soyez pas pressé même si vos enfants n’ont pas le goût des études en sortant de l’école secondaire. Le REEE peut rester ouvert généralement pendant 35 à 40 ans, il a donc bien le temps de changer d’avis après avoir expérimenté le milieu du travail.

Pour toutes questions, vous pouvez vous référer à votre conseiller financier ou à cette page de Revenu Québec :

https://justepourtous.revenuquebec.ca/fr/sujets/incitatif-quebecois-epargne-etudes/?gclid=EAIaIQobChMIwL3n1_aEggMVxoNaBR1EmwX-EAAYAiAAEgIp2PD_BwE

C’est le dernier vendredi du mois de novembre, un mois avant Noël, qu’est soulignée à chaque année la Journée mondiale sans achats. Cet événement a été instauré en réponse au Vendredi Fou, qui est la journée où les commerçants nous incitent à la surconsommation et aux achats impulsifs en nous bombardant de publicités présentant des rabais exceptionnels.

En y regardant de plus près, ces articles ne sont souvent pas nécessairement beaucoup moins chers qu’à l’habitude. D’autant plus que ces promotions seront parfois à nouveau offertes pendant l’année. Alors pourquoi acheter à la hâte? Résistons à l’urgence de dépenser et protestons contre le gaspillage qui nous est imposé par la société de consommation.

Prendre une journée de recul avant d’acheter ne peut qu’être bénéfique. Cela permet d’évaluer si le rabais proposé est juste par rapport à ce qui est offert par la concurrence. On peut aussi prendre le temps de dresser une liste d’achats et de faire un budget pour les dépenses à venir.

Profitons de cette journée pour faire une pause dans la course aux cadeaux et assurons-nous que nos cartes de crédit ne soient pas trop chargées quand janvier arrivera.

Le nouveau venu en matière de régime enregistré, le compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété. Combinant des avantages du CÉLI et du REER, il est pour les futurs acheteurs un produit intéressant.

À qui ça s’adresse ?

Le CELIAPP s’adresse aux résidents canadiens âgés de 18 ans ou plus, mais moins de 72 ans et qui ne sont pas propriétaire ou n’habite pas une maison appartenant à leur conjoint depuis au moins 5 ans.

Vos investissements

Vous pouvez investir jusqu’à 8 000$ dollars par année ou un maximum de 40 000$ à vie dans votre CÉLIAPP. Vos cotisations s’appliquent pour réduire votre revenu imposable au même titre que vos cotisations REER.

Il n’existe pas de période de détention minimale des votre argent dans un CÉLIAPP comme les 90 jours du RAP. Vous pouvez vous en servir seulement pour faire diminuer votre impôt et les retirer rapidement pour l’achat de votre habitation. Cependant, les cotisations dont vous voulez vous servir pour réduire votre impôt doivent être faites avant le 31 décembre et non le 1^er mars comme les REER par exemple. Vous pouvez aussi choisir de reporter vos cotisations pour une année ou votre salaire sera plus élevé.

Les retraits

Au moment de l’achat de votre maison de rêve, les fonds devront être retirés dans les 30 jours suivants le déménagement dans votre nouvelle résidence. Pour que les cotisations et les revenus d’intérêts soient disponibles sans être imposables, vous devez encore vous qualifier comme acheteur de première maison, soit ne pas habiter dans une habitation admissible (vous appartenant) depuis 5 ans. Aussi, les fonds retirés du CÉLIAPP doivent servir à votre résidence principale, et pas seulement pour l’achat d’une résidence que vous habiterez de temps en temps comme un chalet.

Aussi, il est avantageux de savoir que les sommes retirées de votre CÉLIAPP n’ont pas à être remboursées comparativement au RAP.

Changement de plan

Vous changez d’idée et choisissez de rester locataire ? Vous pourrez transférez les sommes de votre CÉLIAPP dans un REER quand vous le désirez, et ce même si votre plafond REER est déjà atteint.

Si vous décidez de simplement retirer les sommes de votre CÉLIAPP sachez que toutes les sommes cotisées et les revenus deviennent imposable sur le champ.

Une seule chance

Bien qu’il soit un avantage majeur dans l’achat d’une propriété, le compte CÉLIAPP ne peut servir qu’une seule fois. Il devra être fermé le 31 décembre de l’année qui suit le premier retrait. Une chance unique qui ne se représentera pas!

Pour en savoir plus visitez cette section du site de l’Autorité des marchés financiers qui contient tous les renseignements nécessaires de façon neutre :

https://lautorite.qc.ca/grand-public/investissements/regimes-depargne/celiapp-compte-depargne-libre-dimpot-pour-lachat-dune-premiere-propriete

Bien que son nom soit très connu quand on parle d’épargne retraite, les avantages du REER restent

mystérieux pour bons nombre d’entre nous.

Prévoir la retraite

Que vous ayez des projets de grands voyages ou des projets plus minimalistes pour votre retraite, il est important de la planifier le plus tôt possible, même si les montants disponibles pour l’épargne sont plus modestes ils grandiront à l’abri de l’impôt au fil des années. Commencer petit mais tôt pourrait faire toute la différence sur votre sécurité financière à l’avenir.

Baisser le revenu imposable

Chaque cotisation fait descendre votre revenu imposable. Il y aura donc une baisse du montant d’impôts à payer. Un autre avantage moins connu est une augmentation des crédits que les gouvernements vous accordent, par exemple l’Allocation canadienne pour enfants ou le crédit pour TPS. Les barèmes de calcul pour ces prestations sont en fonction de votre revenu net, que vos cotisations REER font diminuer.

Si votre revenu est bas et que vous voulez contribuer au REER, il serait avantageux de vérifier avec votre conseiller financier le coût réel de votre cotisation REER.  En augmentant les prestations il sera plus facile pour vous de cotiser dans la prochaine année.

Projet d’études ou achat d’une première maison ?

Le régime d’encouragement à l’éducation permanente (REEP) peut être une bonne option pour financer un retour aux études. Vous pourriez retirer un montant maximal de 20 000$ pour financer vos études. Vous aurez à le rembourser seulement la cinquième année suivante. Si vous décidez par exemple de profiter du REEP en 2023, en 2028 vous devrez commencer à rembourser vos cotisations REER.

Pour acheter une première maison, il est possible pour vous de profiter du Régime d’accession à la propriété (RAP). Un montant maximal de 35 000$ peut être retiré de vos REER. Vous devrez commencer à rembourser vos REER deux ans après le retrait, et ce pendant une période de 15 ans. Les conditions à respecter sont assez simple, être acheteur d’une première maison pour vous ou pour une personne handicapée qui vous est liée.

N’attendez plus la fin de l’année

Pour vous donner une chance d’économiser tout au long de l’année en diminuant l’effort et la contrainte d’un gros montant annuel, vous pouvez planifier des prélèvements automatiques chaque mois ou chaque semaine. Fini la course au REER du début d’année! Les montants seront accumulés petit à petit pour vous laisser profiter des avantages du REER.

Pour en savoir plus : https://lautorite.qc.ca/grand-public/investissements/regimes-depargne/reer-regime-enregistre-depargne-retraite